经常会有用户问光伏电站能使用多少年，会不会坏掉，万一遭遇水灾、台风怎么办等等。光伏电站拥有25年稳定的收益率，用户的担忧不是没有道理，那么万一发生了意外收益如何保障呢?
记者收到了广东省佛山市禅城区的一张光伏保险理赔报告和定损协议(见下图)。该保险理赔单清楚地展示了被保险的投保金额、理赔金额和事故概况，真实展示了光伏电站的理赔全过程。总结来说，光伏保险面对意外灾害，有效地降低了损失，保证了光伏电站长期的收益。
通过以上“中国人保佛山分公司财产险出险查勘报告”，我们可以了解到，黎生给自家的光伏电站投保了2400元的家庭财产综合保险，最高可理赔40万元人民币，保险期限为10年。
2016年4月17日，南庄罗格村黎生家的分布式光伏发电设备因强对流天气导致部分损坏。黎生19日报案，人保公司查勘员当天查勘完毕，黎生25日交齐索赔资料，人保公司26日支付赔款6270元。“查勘报告”中简述了事故原因：事故发生地点位于广东省佛山市禅城区某楼顶，现场确认被保险人加装的分布式光伏发电系统为XX，确认整套发电系统共由26片光伏板组成，其中受强对流暴风影响共造成5片光伏板破损受损，需要更换处理。
保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。并给出了定损理算：被保险人就此次事故提出修理费6600元，其中根据“XX”公司出具的修复预算，其中材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该光伏系统的造价36055元，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。
该保单理赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔额为200元或5%，两者以高者为准。计算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元*(1-5%)=6270元。这就是黎生家的光伏电站因暴风受灾后获得6270元理赔的全过程。
另外全民君提醒一下，保单赔偿的前提是“投保人/被保险人”遵守了相应的法律法规。这个范围非常宽，包括从设计、材料采购、施工、运维各个环节，“投保人/被保险人”都已经遵照了国家的相关规定，比如不同地区/地理位置的防洪防风设计符合相关要求，为了减成本而降低设计标准，很可能造成保险公司拒赔。保险公司不是慈善机构，承保时是有一定的要求的。所以投资光伏电站一定要选择正规的组件、逆变器、支架等，设计施工时也要选择靠谱的光伏安装商。
关于光伏电站购买保险和保险理赔中特别注意的点，立信保险经纪公司(JLT)的周小勇之前告诉全民君：理赔是保险的原始和终极目标，也是“投保人/被保险人”的梦魇。由于保险是极度专业的服务，专业上的严重不对等造成“投保人/被保险人”出险后没有方向，对于保险公司的各种要求无法有效应对。
对于“投保人/被保险人”来说，需要积极做好几点：
1)第一时间报案，通知保险公司前来查勘;
2)积极采取措施，减少损失程度;
3)及时收集所有损失证据，以便将来与公司沟通;
4)较大赔案，聘请第三方专业“保险顾问”协助处理。
无论是保险购买还是理赔，建议通过专业的保险经纪公司进行，可以在方案设计、成本控制和保险理赔方面极大地得到帮助。
延伸阅读：险种分类
财产保险
1、直接损失类保险
财产一切险：承保自然灾害、意外事故等导致的光伏电站的直接财产损失。
2、间接损失保险
运营中断与额外费用保险：承保自然灾害、意外事故等导致光伏电站运营中断的间接损失，包括预期发电量和补贴的减损以及固定成本的增加。
3、工程延误保险：承保光伏电站建设工期延期竣工导致的间接损失、包括贷款利息与固定成本的增加
责任保险
1、商业综合责任险：承保除雇主责任与机动车责任之外的商业责任风险，包括场所、运营、产品与工程完工等责任风险导致的损失。
2、伞式责任保险：商业综合责任保险的超赔保单，为光伏电站提供高限额的责任风险保障。
质量保证保险
1、光伏组件质量保证保险：为光伏组件因材料与制造工艺缺陷提供二十五年的维修、退换保证。
2、光伏系统保证保险：为光伏系统(包括逆变器、汇流箱、跟踪系统等)的材料与制造工艺缺陷提供十年的维修、更换保证。
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