国家“双碳”目标提出，让更多人将投资目光放在了光伏电站上。光伏发电站具有良好的收益稳定性和高收益性，近年来收益率能够超过其他普通投资方式。因此，不少家庭、企业都拿出积蓄安装了一套光伏电站进行投资，也有不少子女为了父母、长辈投建了光伏电站，用来养老。
（光伏和各类投资的对比）
需要注意的是！这样一笔不小的资产都投了，可别忘记再花笔小钱备上一份光伏保险。
根据行业统计，在一座光伏电站25-30年的运营周期内，暴风冰雹洪水等恶劣天气造成的财产损失风险、因组件产品质量及设计缺陷等造成的技术损失风险，都是最常见的风险；其次是运输、安装过程中遭遇的财产损失风险；再次是运营期内雇员伤亡等造成的安全事故损失风险。
▲遭受台风袭击后的光伏电站
2019年5月，福建龙湖村一座100kW的光伏电站被洪水席卷，太阳能板、钢架等全部被冲毁，后收到中国人保财险公司支付“精准扶贫”光伏发电项目保险理赔款48.42万元。
广东省佛山市一业主给自家的由26片光伏板组成的光伏电站投保家庭财产综合保险，保费2400元，最高可理赔40万元，保险期限为10年。2016年4月暴风造成该电站的5片组件破损，最终这位业主获得6270元保险赔偿。
可见，在事故发生后，光伏保险将是业主弥补损失的最重要途径。近年来，光伏企业主越来越重视光伏保险的重要性。据中国保险行业协会统计，2018—2020年，保险业累计为全社会提供了45.03万亿元保额的绿色保险保障，支付赔款533.77亿元。2020年绿色保险保额达到18.33万亿元，较2018年增加6.30万亿元，年均增长23.43%。
然而随着光伏保险不断的升级，条款类目也在不断增多，让许多业主摸不清头脑。熊熊收到了不少私信问“有什么具体的保险内容可以值得我们参考参考的？”下面我们就来统一回复一下这些问题。
光伏保险的种类
光伏行业有关的保险：除了保障自然灾害的财产险，还有质量保证保险、营业中断保险、产品责任险、政策保险。
1.财产保险
1）直接损失类保险
财产一切险：承保自然灾害、意外事故等导致的光伏电站的直接财产损失。
2）间接损失保险
运营中断与额外费用保险：承保自然灾害、意外事故等导致光伏电站运营中断的间接损失，包括预期发电量和补贴的减损以及固定成本的增加。
3）工程延误保险
承保光伏电站建设工期延期竣工导致的间接损失、包括贷款利息与固定成本的增加。
2.质量保证保险
保险名称：25年期光伏组件质量及性能保险
保险内容：针对光伏组件的25年期不可撤销型保险产品，一旦光伏组件企业倒闭，保险公司可以代替投保企业承担维修和更换出问题组件的义务，保障买家利益不受损害。
保险范围：涉及其全球所售组件可能发生的制造材料和制作工艺缺陷和25年期最低输出功率质保。
保险意义：大大提高太阳能电池组件生产商的业务稳定性和安全性，保险条款具有不可撤销性，不以投保方的破产倒闭为转移。
3.营业中断保险
保险名称：营业中断保险，又称作“利润损失保险”
保险内容：它承保的不是直接的财产损失，而是这种财产损失所导致的后续损失，是指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受的损失。它是依附于财产保险或机器损坏险等险种上的一种扩大的保险。
保险范围：由于系统组件或者配置损坏、衰减或组件分层等原因导致的光伏电力产量的衰减。
保险意义：为客户提供除了全风险保险以及障碍保险等常规保险以外的光伏系统产电量保险。
4.产品责任保险
保险名称：产品责任险
保险内容：指生产厂家或销售商生产、出售的产品或商品在保险公司承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司将依据保险条款的规定，负赔偿责任。
保险意义：用户一旦发生由机器故障引起的人身伤害或财产损失，都可向厂家所投保的保险公司发起索赔。
5.政策性保险
保险名称：社会政策保险和经济政策保险两大类型
保险内容：是政府为了某种政策上的目的，运用商业保险的原理给予扶持政策开办的保险。
保险意义：社会政策保险即社会保险，具有一定的政治意义。经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险，它包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。
其他
此外，值得注意的是，2022年10月，全国首个分布式光伏发电量损失补偿保险落地，这一《屋顶分布式光伏电站发电量损失补偿保险》，是中国大地保险针对分布式光伏开发的专属产品，对在太阳辐照度不足、光伏系统能量转化异常、异常状况运维等三种主要因素下影响光伏系统运行效率和发电量提供保险保障。据了解，该产品为国内保险行业首创且唯一。
需要购买哪些保险
首先，能够保“自然灾害和意外事故”的“财产一切险”肯定是要投的，毕竟天灾谁也不能保证不会发生，购买这一保险注意在保单中特别约定一些特殊风险；同时，建议考虑投保“营业中断险”转嫁由于前述事故造成的发电收入损失。
对于屋顶分布式电站（特别是租用或EMC），要特别考虑电站运行期间对第三者（包括屋顶业主）造成的损失，需要投保“公众责任险”。比如大风吹下来的板子如果砸伤了别人或者砸坏了别人的东西，这个保险就用得上了！
此外，如果是在老家装的光伏电站，常年无人看守，想要安心，可以购买一份盗窃、抢劫保险。在保险期间内，由于遭受经公安部门确认且有明显作案痕迹的外部人员的盗窃、抢劫行为，造成光伏电站的直接损失，保险公司按照相关约定负责赔偿。
最后，如果追求高收益率，还可以考虑购买一份发电量损失保险，在保险期间内，“财产一切险”约定的保险事故导致光伏电站需要进行修理或替换，对于业主在此期间遭受的实际发电量减少的损失，保险公司将按照相关约定负责赔偿。
投保需要的资料
几类主要的光伏保险分别需要哪些材料呢？现罗列如下：
一、财产保险（保电站自己的财产）
1、现场查勘照片（一般几张即可，反应：建筑物整体、电站远、近场景、支架质量等）
2、造价相关信息（财产清单）
3、可研报告（如无可研，提供设计相关说明，主要看抗风压设计情况）
4、投保单（确认可保方案后业务会填写，参保人协助盖章）
二、公众责任险（运营期间对三者的责任保险）
1、该险种多数投保人是和财产险一起投保，即提供了上述资料后，无须再提供其它资料
2、提供保障额度：每次责任限额（每次人身责任限额、每次每人责任限额、每次财产责任限额）、累计责任限额。（有不少人不理解为什么要这么细，保单是分这么细，且为*号必填细分项的，填写不完整无法提供的）
比如：
累计责任限额：200万；每次责任限额：200万；每次人身责任限额：150万
每次每人责任限额：50万；每次财产责任限额：50万。
三、机损险（设备电气原因造成的损失）
1、设备清单
2、财产险是附加关联关系，需要参保财产险后才能参保（无法独立参保）
四、建筑工程一切险/安装工程一切险+附加第三者责任险
1、施工合同，一般是总包合同
2、三者责任险限额要求（类似于运营期的公众责任险）
注：施工合同有多类型，有部分设备组件金额没有列入（比如只有支架和劳务造价），此时的建工一切险/安工一切险是没有包括设备组件保障，但建设过程中的自然灾害和意外事故可能发生的损失大头很有可能是组件面板等，所以注意组件面板等金额列明纳入进来。
五、建筑工人团体意外保险
保险期间：以工期为准
1、施工合同（体现造价相关、工期、工程地址）
注意：建筑工人团体意外险是不需要记名的，无须提供人员名单。
2、提供保额需求
多数保险金额在50万、100万，甚至每人更高。
六、雇主责任险（团体意外险同样要求）
保险期间：一年期为单位
1、记名投保，提供人员清单（姓名，身份证号、工种）
2、这里有个高空作业概念和定义，下篇文章再详解。
还有其它险种（营业中断险、安责险），就不一一列明。
以上是小编整理的一些光伏保险的相关知识，欢迎广大业主分享，另外还要提醒一下当电站真的遭到了损坏，业主要第一时间报案，通知保险公司前来查勘，同时也要及时收集所有损失证据，以便与保险公司沟通；对于金额较大的赔案，建议聘请第三方专业“保险顾问”协助处理。
参考资料来源：财险互动、惠厦保陈炎山
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